Предыдущая |     Содержание     | следующая


Страхование автомобиля

Автомобиль для водителя — намного больше, чем просто средство передвижения. На дорогах случается разное , и непоз­ волительная роскошь не страховать своего железного коня.

С 1 июля 2003 г. стало обязательным страхование граж­ данской ответственности в России (в Украине — с 1 янва­ря 2005 года) независимо от наличия полиса добровольно­го страхования. Без обязательного страхования запрещается эксплуатация транспортного средства, а также невозможно пройти технический осмотр и поставить автомобиль на учет. Введению этого закона очень порадовались страховые компа­ нии. Добровольное страхование не приносило существенной прибыли ввиду отсутствия желающих, а тут сразу около 50 тыс. человек желающих, к тому же и цена страхования возросла.

Автострахование — самый распространенный вид страхо­ вых услуг. Преимуществом является то, что при любом ДТП автовладелец перекладывает свои финансовые издержки на страховую компанию.

Все автострахование делится на две большие группы:

1)          ОСАГО — обязательное страхование;

2)    КАСКО — добровольное страхование ответственности владельцев транспортных средств.

У каждой страховой компании свои условия страхова­ния. Это правила, определяющие обязанности страховщика и клиента, они также содержат закрытый перечень страхо­ вых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности.

Как правило, перечень таких случаев в страховых компа­ ниях формулируется весьма расплывчато, что позволяет на вполне законных основаниях ничего не выплачивать. Например, не будет производиться компенсационная выплата, если было нарушение Правил дорожного движения. Но практи­ чески все ДТП происходят вследствие нарушения правил.

Также опасайтесь следующих формулировок: в случае, если водитель мог, но не предпринял всевозможных способов по избежанию ДТП, когда управляющий транспортным средством не надлежащим образом выполнял правила раз­ метки, дорожных знаков и указаний сотрудников ДПС. Ес­ ли случится аварийная ситуация, то при объяснении причины отказа в компенсации могут указать на эти предложения. При таком раскладе о денежных выплатах можно забыть, даже исковое заявление в суд не обяжет компанию возмещать ущерб. Поэтому необходимо внимательно ознакомиться с ус­ ловиями страхования и попросить разъяснений по каждому пункту договора и по возможности заменить расплывчатые

фразы на более точные. Если в данных требованиях вы полу­ чили отказ, то не стоит заключать договор с этой организа­ цией, лучше обратиться в другую компанию.

Определены общие условия при страховании для всех компаний. Договор может быть заключен при следующих условиях:

1)        до постановки вашего автомобиля на учет;

2)   с условиями рассрочки взноса по 50% и менее;

3)   с непосредственным вызовом представителя страховой компании.

При заключении договора вы имеете следующие преиму­ щества:

1)        можно перезаключить страховые договоры на различ­ ные виды транспорта;

2)   вы имеете право на получение бесплатной юридической помощи.

Все условия договора, касающиеся непосредственно вас, необходимо строго соблюдать. Страховые компании в свою очередь должны предоставлять свои услуги быстро и качест­ венно. ОСАГО расшифровывается как обязательное страхо­ вание автомобильной гражданской ответственности. В первую очередь это страхование вашей гражданской ответственности, т. е. если дорожно-транспортное происшествие произошло по вашей вине, то не придется размышлять над вопросом, где взять необходимую сумму денег, чтобы компенсировать причиненный вред. За вас это сделает страховая компания, в которой вы оформили свой полис. Договор заключается на срок до 1 года, после чего его необходимо продлевать. Устанавливается максимальная сумма ответственности, которую берет на себя страховщик. Часть этой суммы идет на компен­сацию ущерба, причиненного автомобилю, а другая часть — на возмещение вреда, причиненного здоровью.

Это, конечно, не означает, что страховая компания возьмет на себя все ваши убытки, потому что целью каждой фирмы является получение прибыли, а выплаты по страховым поли­сам представляют собой убытки. Так что не стоит удивляться, если вам попытаются выплатить меньшую сумму, чем нужно, или не возмещать причиненный вред совсем. И об этом забы­ вать не стоит.

При страховании вы получаете следующие документы: страховой полис, стикер на лобовое стекло машины, на кото­ ром указан месяц окончания страховки, список представи­ тельств во всех субъектах, формы извещения о ДТП и кви­ танции. Уже давно действует система скидок за безаварийную езду и, наоборот, повышение тарифа, если авария произошла. Как правило, размер этой скидки составляет 5% и накаплива­ ется с каждым годом. Таким образом, чтобы получить 50%- ную скидку, придется ездить без аварий целых 10 лет. А если произошло дорожно-транспортное происшествие, то тариф по страхованию увеличивается сразу в 1,5 раза, и придется ездить 10 лет, чтобы иметь возможность покупать страховку по прежней цене. Министерство финансов РФ предлагает увеличить скидку хотя бы до 10%, иначе у водителей просто нет стимула ездить без аварий.

Страховые компании утверждают, что полис приобрета­ется к транспортному средству. Следовательно, при покупке нового транспортного средства вся накопленная скидка к стои­ мости полиса сгорает. А если вы совершили аварий 10—15, а потом приобрели новый автомобиль, то можно приобретать страховой полис по средней цене. Не так давно это отменили, и теперь полис приобретается не транспортному средству, а выписывается на конкретного владельца.

Страхование КАСКО — это, проще говоря, страхование от всего, причем за сравнительно небольшую сумму. Ее-

ли дать более точное определение, то это — страхование от угона и ущерба. Этот вид страхования защищает вас даже от ошибок самого страхователя.

Почти во всех компаниях договор по АВТОКАСКО защищает вас при :

1)         ДТП, т. е. при столкновении вашего автомобиля с другим;

2)    наезде на другие неподвижные предметы;

3)    нанесении ущерба автомобилю при падении на автомо­ биль любого предмета;

4)    пожаре , возгорании, взрыве;

5)    хищении и угоне;

6)    преднамеренном или неосторожном действии третьих лиц, в том числе страхование вашего автомобиля от по­ вреждений, нанесенных снегом и льдом;

7)    при стихийных бедствиях, таких как буря, шторм, ура­ ган, град, ливень, снегопад, удар молнии, землетрясение, обвал, наводнение, и некоторых других.

И практически все договоры АВТОКАСКО содержат исключения по следующим страховым рискам:

1)        умысел страхователя, его родственников, друзей, зна­ комых;

2)   эксплуатация неисправного автомобиля;

3)   нарушение правил пожарной безопасности, перевоз горючих и легковоспламеняющихся веществ;

4)   управление автомобиля лицами, не имеющими води­ тельского удостоверения;

5)   вождение автомобиля в состоянии алкогольного или токсического опьянения;

6)   военные или террористические действия, а также по­ следствия массовых волнений.

В различных страховых компаниях договор АВТОКАСКО может содержать более полный перечень страховых рисков.

Стоимость данного договора зависит от марки и состоя­ ния автомобиля, года его выпуска, мощности, водительского стажа страхователя, условий хранения и эксплуатации авто­мобиля и от некоторых дополнительных условий. В каждой страховой компании учитываются разные факторы, влияющие на стоимость страхования. Как правило, договор страхования по АВТОКАСКО заключается на 1 год. Конечно, можно выбрать и меньший срок, но уменьшение платежа непропорцио­ нально уменьшению срока страхования. Например, за год вы выплатите всю сумму по вашему полису, а за 6 месяцев — 70% от годовой суммы.

Страховой суммой выступает фактическая стоимость авто­ мобиля, указанная в рублях или в валюте. И, как следствие, страховая сумма, которая выплачивается вами в пользу стра­ ховой компании, должна быть или в рублях, или в валюте других стран. Существует такое понятие, как франшиза: это определенная сумма, которую при наступлении страхового случая вы выплачиваете самостоятельно, а остальное оплачи­ вает компания. Например, при ДТП из суммы ущерба 100 или 200 долларов платите вы, а остальное — страхователь. Если вы согласны на франшизу, то, как правило, страховая сумма уменьшается на 10—20%.

Существует две формы выплаты страхового возмещения: первая — калькуляция страховщика, т. е. компания сама оце­нивает причиненный ущерб и производит выплату согласно оценке; вторая — направление на СТО, куда страховщик отправляет на ремонт поврежденный автомобиль и оплачи­ вает счет. Причем при выборе первой формы сумма возмеще­ ния значительно меньше.

Первая поправка к законодательству касается сервисного обслуживания ОСАГО. После принятия этого нововведения

пострадавшие при дорожно-транспортном происшествии за возмещением будут обращаться в свою страховую компанию, а не в компанию, где страхуется виновник. В некоторых фир­ мах эта услуга уже действует. При незначительной доплате к страховому полису вы можете быть избавлены от общения с чужой компанией, где вам будут не рады.

Вторым новшеством будет введение европротокола . Теперь при незначительных повреждениях автомобилей при ДТП и осознании одним из водителей своей вины обе стороны могут самостоятельно составить схему и передать ее в страхо­ вую компанию. Конечно, несмотря на явные плюсы, проблем будет множество. Эту схему всегда можно оспорить в суде, так что нагрузка на суды возрастет. Упрощенная система оформления возможна только при аварии без жертв и при максимальной сумме ущерба менее 25 000 рублей. Например, произошло дорожно-транспортное происшествие, при кото­ ром пострадавших нет и повреждения машин в денежном эквиваленте не превысят 25 000 рублей, а главное — у води­ телей нет расхождения во мнениях по поводу случившегося. При соблюдении этих трех условий вполне можно будет офор­ мить ДТП по упрощенной системе. Водители спокойно освободят дорогу и, припарковав машины на обочине, заполнят извеще­ ние о происшедшем ДТП. Его должны подписать обе сто­ роны аварии, а сотрудников милиции вызывать не придется. Участники ДТП должны будут направить извещения своим страховщикам. Страховые компании будут сами определять виновного в аварии и кому положена выплата по причиненно­ му ущербу. Срок принятия решений о выплате будет указан в ОСАГО. А получать возмещение вы будете в своей стра­ховой компании, а не в фирме виновника.

Конечно, возможны подводные камни. Например, сторо­ на, виновная в совершении аварии, может не отдать извеще­ ние, и пострадавший не получит возмещения причиненного ущерба. И еще вы ни при каких обстоятельствах не полу­чите более 25 000 рублей. Поэтому если вы предполагаете наличие у вашего автомобиля скрытых повреждений или видимый ущерб явно превысит 25 000 рублей, то вызывайте сотрудников милиции и оформляйте ДТП по полной схеме в соответствии с законодательством. Конечно, это займет много времени, но зато вам возместят убытки, связанные с ремонтом автомобиля.

Более половины всех аварий относятся к категории мел­ких, и если каждый раз не дожидаться приезда сотрудников милиции, то пробок на дорогах станет меньше.

Водители не задумываются о том, где они приобретают страховой полис, ведь в случае ДТП разбираться со страхо­ вой компанией придется пострадавшей стороне. Все бремя по возмещению суммы ущерба целиком и полностью ложится на плечи пострадавшей стороны.

А как поступать, если страховая компания виновной сто­ роны находится в другом регионе, полис выдан обанкротив­ шейся компанией или он вообще поддельный? Предложенные поправки как раз помогут избежать таких ситуаций. Когда за возмещением будут обращаться в свою страховую компанию, то и относиться к выбору страховщика будут более ответ­ ственно. Компании будут заинтересованы в своих клиентах, и в их интересах быстрее принимать решения по страховым случаям и полностью возмещать всю сумму.

Давайте рассмотрим следующую ситуацию: если сумма ущерба, установленная страховой компанией, не соответ­ ствует сумме ущерба, определенной пострадавшей стороной, то в таком случае можно применить универсальную методику расчета ущерба. Это поможет решить данную проблему. Причем она должна иметь статус законодательного акта. Во многих странах она уже разработана, но официального стату­ са еще не имеет.

Принятие изменений в Закон об ОСАГО повлечет за собой изменения в других законодательных актах. Например, выплата, произведенная прямым страховщиком, не относится к страховому случаю и облагается налогом. Это означает, что часть ремонта будет произведена за ваш счет. Также в числе планируемых преобразований входит снятие ограничения в размере выплат по ОСАГО. Необходимость в этом появи­ лась в связи с весьма дорогостоящим ремонтом при ДТП.

Страховые компании уже сейчас не рады планируемым нововведениям и объясняют это тем, что поправки не будут работать, так же как и надбавка за безаварийную езду. В случае ДТП водитель должен получить надбавку к стои­ мости страхового полиса, и, чтобы этого избежать, страхов­щик обращается в другую страховую компанию и не посвя­ щает ее сотрудников в свою страховую историю. Создание базы по страховым случаям могло бы устранить эту проблему, но она все еще не разработана Союзом автостраховщиков .

К автогражданке относятся только как к способу возме­ щения ущерба для владельца пострадавшего автомобиля. Все негативное отношение к этому вопросу в основном сводилось к несогласию со ставками страховых взносов. Хотя основной функцией автогражданки является обеспечение безопасности на дорогах. Согласно статистике, движение более безопасным не стало, просто добавилось работы милиции. Правительство придерживается мнения, что отменять этот Закон не нужно, необходимо его совершенствовать. Например, следует увели-

чить страховые тарифы тем, кто регулярно нарушает Правила дорожного движения, а также необходимо обеспечить взаи­модействие этого нормативного акта с другими.

Например, что касается России, то там шла речь об уве­ личении цены страхового полиса через 3 года после введения обязательного страхования автогражданской ответственности. Министерство финансов, несмотря на протесты страховщи­ ков, цены не увеличило. Это решение сложилось на основе статистических данных: сборы по ОСАГО с 2003 по 2006 гг. составили 158 млрд рублей, а на выплаты было потрачено 60,6 млрд рублей. По данным Российского союза автостра­ховщиков , страховые полисы ОСАГО приобрели 20 млн человек, т. е. почти 75% всех водителей. Конечно, страхов­ щики опровергают эту статистику. По их словам, ОСАГО почти что убыточная . Сейчас трудно прогнозировать, кто одержит верх в этом споре, но мы надеемся, что повышения цен на страховые полисы не последует.

Если рассматривать Украину, то автовладельцы придержи­ ваются тех же самых правил, что и российские автолюбители. Автогражданка полноценно действует и в Украине. Если в России начало действия Закона относится к 1 июля 2003 г., то в Украине этот закон вступил в силу с 1 января 2004 г. Он называется Закон Об обязательном страховании гражданс­ ко-правовой ответственности собственников наземных транс­ портных средств. В полную силу он начал работать лишь с 1 апреля. Есть несколько отличительных моментов. Наличие полиса проверяется лишь в трех случаях: при прохождении очередного техосмотра, при выдаче техпаспорта и при нали­чии серьезных нарушений. Эти меры привели к улучшению порядка на дорогах.

Стоит также заметить, что полисы автострахования могут быть разного вида: может быть форма буклета или большой

бланк. Большинство страховых компаний используют стан­ дартные полисы автострахования с разделами и необходи­ мыми таблицами. Независимо от внешнего вида все полисы требуют от водителей при происшествии, которое может по­влечь возникновение претензий, немедленно информировать страховую компанию.

Страховщики имеют право расторгнуть договор страхо­ вания, предупредив страхователя за 7 дней до этого. При расторжении контракта страховые компании обязаны вернуть пропорциональную часть страховой премии. На практике это случается довольно редко. Как правило, страховщики дожи­ даются окончания срока действия страхового полиса и после этого начинают увеличивать страховые премии или вовсе не заключают договор страхования с конкретным клиентом.



 




market-pages.ru